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互联网金融发展过程中制度建设的四大问题

2014-9-26 20:26| 发布者:admin| 查看:1079| 评论:0|原作者:p2p|来自:http://www.fxjrj.com

摘要:  P2P网贷行业起源于民间借贷,长期以来压抑的民间融资需求及广大群众的投资需求,搭上互联网的快车,多方迅速找到契合点,从而促成行业的快速增长。P2P平台网贷行业目前不完全统计约有一千多家,且每月都有新成立 ...

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  P2P网贷行业起源于民间借贷,长期以来压抑的民间融资需求及广大群众的投资需求,搭上互联网的快车,多方迅速找到契合点,从而促成行业的快速增长。P2P平台网贷行业目前不完全统计约有一千多家,且每月都有新成立的平台上线。尤其是2013年以来进入了爆发式增长阶段。

  一方面优秀的P2P平台成为风投的香饽饽,另一方面由于行业监管的“三无”状态,良莠不齐,使“跑路”、“倒闭”、“诈骗”、“黑客”、“提现困难”、“挤兑”等成为行业不断出现的负面消息。据第三方机构的不完全统计,自2011年开始到2014年6月,至少有147家P2P借贷平台出现歇业整顿、提现困难、倒闭甚至恶意跑路等情况,占目前可统计的P2P借贷平台总样本数量的10%左右。2013年10月到2014年年初,国内P2P网贷行业出现“倒闭潮”,4个月内出现问题的平台占到问题平台总数约50%,现在几乎每天都可以看到平台出现问题的新闻报道

  互联网金融行业飞速发展的同时风险也在奔腾暗涌。P2P网贷由于信用评估体系不完善,国内法规滞后,很大平台在业务发展过程中稍不小心就会触碰到非法集资的底线。而另一方面,近期黑客对于网贷平台进行攻击,造成许多平台出现挤兑的现象。由于互联网金融本身以技术为支撑,在技术方面如果不过关,而对互联网金融的资金安全和正常运作带来很大的影响,并且会长期影响投资人的信心,对行业的影响更加深远。目前行业发展主要存在借贷合规、抵押权办理、电子合同确认、投资者保护、监管统一、风险处置等问题。

  一、 互联网金融的合规性问题

  目前开展互联网金融的法理基础多是引用《合同法》、《担保法》、《民法通则》、《刑法》等几部法律。上述法律出台的时间多是本世纪初,针对的借贷关系发生主体主要是有限区域内的“熟人”之间。本世纪以来互联网技术的发展,陌生人之间借款成为可能,陌生的熟人在社交网络上开始大量出现,多人同时向单一主体提供借款亦成为现实。

  《合同法》、《担保法》从法律上明确了个体之间借贷的合法性问题,但《刑法》和后续的司法解释及部门规章制度又从参加人员数量、借贷金额等方面规定借贷范围。网贷运营机构如果不先归集资金而后再出借,运营机构显然可以很好的规避法律嫌疑,但从网络上获取资金的借款人按照非法吸收公众存款罪的立案标准极易触犯法律

  二、 电子证据问题

  根据中华人民共合国《电子签名法》,符合一定规范要求的电子签名是可以作为证据使用。互联网金融行业发展初期大量的草根平台还缺少规范化电子签名的程序和相关证据的归集连贯处理行业规范。投资者和借款人目前对如何使用电子签名也缺少了解。目前网易公正邮的原始数据对接全国公证处,快速出证,可以通过第三方解决部分电子证据问题。尽最大可能将相关的数据固化,从而形成有效的电子数据证据。

  由于技术发展,电子数据篡改问题也时常发生,互联网金融企业需考虑配合实物证据组成证据链,保护自身和投资人利益。通过建立文书签订影像传输、第三公证、资金划转银行凭证留存,定期对账方式确保业务发展的有序平稳。

  三、 投资者保护

  P2p行业目前投资者保护和投资者教育理念和行业的火暴问题存在严重不对称。投资人资金来源、投资人主体合格性、投资人群特点等问题大部分p2p平台都未设置审核条款。

  如果大量公职人员参与p2p投资极易扰乱现有的金融体系,形成利用公权力从事高利转贷和金融参与主体的不公平交易。部分弱势群体又缺少必要的风险投资意识和自我保护机制,在高利息的诱惑下从事高杠杠的财务投资,一旦投资失利正常的生活将受到严重干扰。

  四、 风险防范处置问题

  互联网金融p2p从事的大部分是银行业等主流金融机构不从事或者不愿意从事的非标资产业务,上述业务在第二还款来源上多存在一定的瑕疵。信息安全、客户隐私保护、网站自身运营管理能力和投资项目的可持续性问题都极有可能引发行业问题。

  1、风险防范处置办法

  对项目风险目前主要的处理方法有第三方机构担保(担保公司担保、小贷公司担保、典当行担保、保险公司信用保证担保)、风险准备金等模式。

  引入第三方机构担保主要是要保证第三方担保机构的现金流是否足够具有与担保能力相适应的代偿能力,

  风险准备金模式和平台本身的坏账率和贷款余额及风险准备金比例呈强关联关系。

  2、风险防范处置面临的问题

  互联网金融投资者分布全国各地,在地域管辖上面临处置的极大不便利,个体投资者也面临诉讼标的金额和抵押物分割问题。在处理问题是一是利用《民事诉讼法》第34条规定的约定管辖制度,二是约定利用仲裁手段解决争议。互联网金融企业设计约定管辖条款时,充分提示投资者,保护投资者知情权。

  抵押权问题通过约定代理抵押权人的方式设定抵押权,合同法并不排斥合同关系设定抵押登记,不过实践中部分地方房屋登记部门并不认同该模式,此时可以通过第三方担保公司帮助设定抵押权,而后合同约定债权的转让和抵押权处置规定。

  网络运营机构问题,对于p2p运营平台本身因为运营不善可能出现的风险可以通过第三方律师机构合作,保护合同证据链


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